Persediaan Kewangan

Menentukan Bajet dan Kemampuan Kewangan

Membeli rumah pertama adalah satu komitmen kewangan yang besar dan memerlukan perancangan rapi. Antara langkah terpenting dalam proses ini adalah menentukan bajet dan kemampuan kewangan. Tanpa pengiraan yang teliti, anda mungkin menghadapi masalah kewangan jangka panjang. Berikut adalah panduan untuk membantu anda membuat persediaan kewangan yang sesuai:

1. Kenal Pasti Jumlah Pendapatan Bulanan

Pendapatan tetap: Masukkan semua pendapatan tetap seperti gaji bulanan.
Pendapatan sampingan: Jika anda mempunyai sumber pendapatan tambahan seperti perniagaan kecil atau sewa, tambahkan jumlah ini.
Elakkan mengira pendapatan yang tidak konsisten sebagai sebahagian daripada bajet utama.

2. Kira Perbelanjaan Bulanan

Keperluan asas: Termasuk makanan, bil utiliti, pengangkutan, dan perbelanjaan anak-anak.
Komitmen kewangan lain: Hutang pinjaman peribadi, kad kredit, atau kenderaan.
Tabungan dan pelaburan: Pastikan anda menyisihkan sebahagian pendapatan untuk simpanan kecemasan dan pelaburan jangka panjang.

3. Menentukan Had Ansuran Bulanan

Sebagai panduan umum, ansuran bulanan pinjaman perumahan tidak sepatutnya melebihi 30-40% daripada pendapatan bulanan anda.
Contohnya, jika pendapatan bulanan anda adalah RM5,000, ansuran maksimum yang disyorkan ialah antara RM1,500 hingga RM2,000.

4. Kos Awal yang Perlu Disediakan

Deposit: Biasanya 10% daripada harga rumah.
Yuran guaman dan perjanjian jual beli (SPA): Ini boleh mencecah 2-3% daripada harga rumah.
Duti setem: Mengikut harga rumah, kos ini juga perlu diambil kira.
Kos penilaian: Penting untuk memastikan rumah dinilai dengan harga yang wajar.

5. Simpanan Kecemasan

Sebelum membeli rumah, pastikan anda mempunyai simpanan kecemasan yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan.
Simpanan ini akan membantu anda menghadapi sebarang situasi kecemasan seperti kehilangan pekerjaan atau perbelanjaan tidak dijangka.

6. Semak Rekod Kewangan

Laporan kredit: Pastikan laporan CCRIS atau CTOS anda bersih daripada sebarang tunggakan atau pinjaman tidak berbayar.
Skor kredit: Skor kredit yang baik memudahkan anda mendapatkan pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah.

7. Buat Perbandingan Pinjaman Perumahan

Bandingkan kadar faedah antara bank dan pilih yang paling sesuai dengan kemampuan kewangan anda.
Fahami syarat-syarat pinjaman seperti tempoh pembayaran balik, kadar tetap atau terapung, dan penalti jika ingin melangsaikan hutang lebih awal.

8. Gunakan Kalkulator Kelayakan Pinjaman

Gunakan alat atas talian atau dapatkan nasihat daripada pegawai bank untuk menentukan jumlah maksimum pinjaman yang anda layak.
Kalkulator ini mengambil kira pendapatan, komitmen bulanan, dan kadar faedah semasa.

Menentukan bajet dan kemampuan kewangan adalah langkah asas yang tidak boleh diabaikan dalam membeli rumah pertama. Dengan memahami situasi kewangan anda dan membuat perancangan yang teliti, anda dapat mengelakkan beban kewangan yang berlebihan dan menikmati pemilikan rumah dengan lebih tenang. Ingat, membeli rumah adalah satu pelaburan jangka panjang, jadi pastikan anda membuat keputusan yang bijak berdasarkan kemampuan sebenar anda.

Simpanan untuk Deposit Rumah: Langkah Awal Membeli Rumah Pertama

Menyimpan untuk deposit rumah adalah langkah pertama yang penting dalam perjalanan memiliki rumah pertama. Deposit ini biasanya merangkumi 10% daripada harga rumah, dan ia merupakan jumlah yang signifikan bagi kebanyakan individu. Untuk memastikan simpanan anda mencukupi dan proses pembelian berjalan lancar, berikut adalah beberapa panduan dan strategi:

1. Kenal Pasti Jumlah Deposit yang Diperlukan

Secara amnya, deposit rumah di Malaysia adalah 10% daripada harga rumah. Contohnya, jika rumah berharga RM300,000, deposit yang diperlukan ialah RM30,000.
Selain deposit, jangan lupa mengambil kira kos lain seperti yuran guaman, duti setem, dan kos penilaian.

2. Tetapkan Matlamat Simpanan

Tetapkan jumlah sasaran yang jelas dan tempoh masa yang diperlukan untuk mencapainya.
Pecahkan matlamat kepada jumlah bulanan yang perlu disimpan untuk memastikan anda berada di landasan yang betul.

3. Cipta Tabung Khas untuk Deposit Rumah

Buka akaun simpanan yang dikhususkan untuk deposit rumah. Ini membantu anda memisahkan wang simpanan daripada perbelanjaan harian.
Gunakan akaun yang menawarkan kadar faedah tinggi untuk membantu simpanan anda berkembang lebih cepat.

4. Kurangkan Perbelanjaan Tidak Perlu

Semak kembali bajet bulanan anda dan kenal pasti perbelanjaan yang boleh dikurangkan atau dielakkan.
Contohnya, hadkan makan di luar, elakkan pembelian impulsif, atau kurangkan langganan perkhidmatan yang tidak diperlukan.

5. Tambahkan Pendapatan

Cari peluang untuk menjana pendapatan tambahan seperti kerja sambilan, perniagaan kecil-kecilan, atau menjual barang-barang yang tidak digunakan.
Pendapatan tambahan ini boleh dimasukkan terus ke dalam tabung deposit rumah.

6. Gunakan Insentif Kerajaan

Di Malaysia, terdapat pelbagai skim yang disediakan oleh kerajaan untuk membantu pembeli rumah pertama, seperti Skim Rumah Pertamaku (SRP).
Kajian dan manfaatkan insentif ini untuk meringankan beban deposit.

7. Melabur untuk Simpanan Jangka Pendek

Pertimbangkan instrumen pelaburan rendah risiko seperti Amanah Saham Bumiputera (ASB) atau deposit tetap untuk membantu wang simpanan anda berkembang.
Pastikan pelaburan yang dipilih selari dengan tempoh masa yang ditetapkan untuk membeli rumah.

8. Disiplin dan Konsisten

Pastikan anda menyimpan secara konsisten setiap bulan tanpa gagal.
Elakkan menggunakan simpanan ini untuk keperluan lain melainkan dalam keadaan kecemasan yang terdesak.

Menyimpan untuk deposit rumah memerlukan disiplin, perancangan, dan usaha yang berterusan. Dengan menetapkan matlamat yang jelas, mengurus kewangan dengan bijak, dan mengambil langkah tambahan untuk meningkatkan simpanan, anda dapat mencapai impian memiliki rumah pertama. Ingatlah, setiap ringgit yang disimpan membawa anda selangkah lebih dekat ke arah impian tersebut.

Kos Tersembunyi dalam Pembelian Rumah: Yuran Guaman, Duti Setem, dan Insurans

Membeli rumah bukan sahaja melibatkan bayaran deposit dan ansuran bulanan pinjaman perumahan. Terdapat kos tersembunyi yang sering terlepas pandang oleh pembeli rumah pertama. Kos ini termasuk yuran guaman, duti setem, dan insurans, yang kesemuanya perlu diambil kira semasa membuat perancangan kewangan. Berikut adalah penjelasan terperinci tentang setiap kos ini:

1. Yuran Guaman

Apa itu yuran guaman? Yuran guaman adalah bayaran kepada peguam yang menguruskan dokumen undang-undang seperti Perjanjian Jual Beli (SPA) dan Perjanjian Pinjaman.
Anggaran kos Kadar yuran guaman ditentukan berdasarkan Jadual G dalam Akta Profesion Undang-Undang 1976, dan ia bergantung kepada harga rumah. Sebagai contoh:
- 1% untuk RM150,000 pertama
- 0.7% untuk RM850,000 seterusnya
- 0.6% untuk jumlah lebih RM1,000,000
Kepentingan yuran guaman Yuran ini memastikan semua dokumen undang-undang disediakan dan didaftarkan dengan betul, melindungi hak pembeli.

2. Duti Setem

Apa itu duti setem? Duti setem adalah cukai yang dikenakan ke atas dokumen tertentu, termasuk Perjanjian Jual Beli dan dokumen pinjaman. Ia adalah wajib untuk mendaftarkan pemilikan rumah di Pejabat Tanah.
Kadar duti setem
- 1% untuk RM100,000 pertama
- 2% untuk jumlah antara RM100,001 hingga RM500,000
- 3% untuk jumlah antara RM500,001 hingga RM1,000,000
- 4% untuk jumlah melebihi RM1,000,000
Insentif kerajaan Terdapat pengecualian duti setem bagi pembeli rumah pertama di bawah skim tertentu, seperti Skim Rumah Pertamaku, tertakluk kepada syarat.

3. Insurans

Jenis insurans berkaitan rumah a) Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) atau Mortgage Level Term Assurance (MLTA):
- MRTA: Perlindungan pinjaman perumahan di mana baki hutang akan dilangsaikan sekiranya berlaku kematian atau kehilangan upaya kekal.
- MLTA: Sama seperti MRTA tetapi dengan nilai tunai yang boleh ditebus. b) Insurans kebakaran dan rumah:
- Dikehendaki oleh bank untuk melindungi rumah daripada risiko seperti kebakaran atau bencana alam.
Anggaran kos
- MRTA: Bergantung pada jumlah pinjaman, umur pembeli, dan tempoh pinjaman. Sebagai contoh, untuk pinjaman RM300,000 selama 30 tahun, premium mungkin sekitar RM6,000 hingga RM12,000.
- Insurans kebakaran: Bergantung pada nilai rumah, biasanya RM70 hingga RM200 setahun.

4. Strategi Mengurus Kos Tersembunyi

Rancang kewangan dengan teliti: Pastikan anda menyisihkan dana tambahan selain deposit.
Dapatkan maklumat lengkap: Semak dengan bank dan peguam mengenai semua kos yang terlibat sebelum menandatangani perjanjian.
Gunakan insentif kerajaan: Manfaatkan skim pengecualian duti setem untuk mengurangkan kos.

Kos tersembunyi seperti yuran guaman, duti setem, dan insurans adalah komponen penting yang perlu diambil kira semasa membeli rumah. Dengan memahami kos-kos ini dan membuat perancangan kewangan yang rapi, pembeli rumah dapat mengelakkan kejutan kewangan dan menikmati proses pembelian rumah dengan lebih lancar. Pastikan anda mendapat nasihat daripada pakar kewangan atau peguam untuk memastikan semua keperluan dipenuhi dengan baik.